Развитие Интернета привело к появлению большого количества Интернет-магазинов и других сервисов, оказывающих пользователям платные услуги. Вместе с ними увеличивается количество систем электронных платежей, являющихся посредниками между реальным и виртуальным миром. К ним относятся системы электронных денег, системы электронных переводов и системы карточных (кредитных) платежей.
Несмотря на их увеличение, по данным исследовательского центра РОМИР, лишь восемь процентов всех пользователей оплачивают покупки при помощи электронных платежных систем. Десять процентов покупателей расплачиваются в интернет-магазинах при помощи кредитной карты.
В странах западной Европы люди давно оценили преимущества покупок через Интернет. «По нашей информации, к сентябрю 2006 года около 27 процентов граждан Евросоюза оплачивали покупки в режиме онлайн», — говорит Андрей Севостьянов, пресс-секретарь компании ChronoPay. — «Суммарный объем совершенных покупок за 2005 год составил порядка 100 миллиардов долларов».
Принцип работы системы электронных денег (WebMoney, Яндекс.Деньги, Интернет.Деньги) заключается в переводе наличной суммы денег на личный счет пользователя в электронном эквиваленте. Они хранятся на сайте системы. Пользователь может оплачивать с этого счета свои покупки, получать на него денежные переводы, обналичивать их в реальных банках.
Существующие на данный момент системы электронных денег по типу доступа к электронному счету можно разделить на две группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения (WebMoney), и платежные системы имеющие веб-интерфейс (WebMoney, Яндекс.Деньги).
К преимуществам электронных денег относится доступность получения счета, мобильность, безопасность передачи информации и простота использования.
«Для пользователя – это дополнительное удобство: не нужно идти в банк или на почту, платеж делается быстро и просто, вся история платежей хранится», — объясняет Евгения Завалишина, генеральный директор компании «Яндекс\.Деньги». — «Для участников рынка электронной коммерции - это наиболее надежный способ оплаты, довольно дешевый, с мгновенной передачей информации о платеже».
Система электронных переводов (Paycash, E-port, Рапида и другие) подразумевает непосредственный перевод наличных денег пользователя на банковский счет интернет-магазина без заведения личного счета. Для оплаты покупки или услуги может использоваться предоплаченная карта или стационарные пункты оплаты.
«Электронные платежи и переводы мгновенны и безотзывны, риска chargeback, как с кредитками, применительно к электронным платежам в принципе не существует», — утверждает Евгения Беленькая, руководитель отдела развития компании WebMoney. — «Возврат средств возможен только самим получателем платежа добровольно, либо в судебном порядке».
Система карточных платежей (ChronoPay и другие) используется при оплате покупок и услуг в Интернете путем снятия денег с кредитной карты.
Системы карточных платежей мало распространены в России, так как большинству граждан нашей страны не хватает практического опыта общения с кредитными картами. «На сегодняшний день, в нашей стране эмитировано порядка 57 миллионов банковских карт, которыми пользуются около 30 миллионов человек», — рассуждает Андрей Севостьянов. — «Однако подавляющее большинство этих карт являются зарплатными и примерно 25 миллионов держателей карт снимают с них все до копейки в день получения зарплаты». Человек просто не подозревает о том, что можно покупать различные товары в Сети, оплачивать коммунальные услуги, рестораны, парковку или проезд в такси, не прибегая к снятью денег с банковской карты.
По словам Андрея Севостьянова, небольшой размер рынка ограничивает развитие электронных карточных платежей в России. Крупные российские онлайн-магазины, желающие работать с банковскими картами, можно пересчитать по пальцам одной руки. Это происходит из-за того, что платежи по банковским картам неизбежно ограничиваются высокодоходными видами бизнеса из-за высокой комиссии по онлайн-платежам в России, установленной ассоциациями Visa и MasterCard.
Одним из недостатков систем электронных платежей является так называемый «порог вхождения». Под ним подразумевается многоуровневая система регистрации, необходимость загрузки программного обеспечения (для WebMoney), а также недостаток пунктов пополнения счета в России. Евгения Беленькая недостатком систем электронных платежей считает несовершенство мобильных и компьютерных технологий. «Чем дальше от Центра, тем меньше проникновение Интернета и компьютеров на душу населения, а вместе с ними меньше осуществляемых электронных платежей», — говорит она.
Несмотря на это, количество зарегистрированных пользователей платежной системы WebMoney перевалило за 2,5 миллиона. В день регистрируется до трех тысяч новых пользователей. По словам Евгении Беленькой, основную часть переводов составляют микроплатежи – оплата мобильных телефонов, доступа в Сеть, коммунальных услуг. Их совокупные размеры превышают 2,5 миллионов долларов в день.
Основную трудность развития электронные платежные системы видят в отсутствии четкого правового регулирования в российском законодательстве. Чтобы помочь пользователям разобраться в законах, компания WebMoney опубликовала пять комментариев по бухгалтерскому учету в платежной системе WebMoney Transfer и их юридическое обоснование.
На Западе подобная проблема уже давно не волнует пользователей. По словам Евгении Завалишиной, европейское правительство посчитало возможный экономический эффект от перехода на электронные платежи и приняло директиву 2000/46 ЕС, которая приравняла электронные деньги к настоящим. «Они проводили тщательный анализ эффективности работы директивы и ее воплощения в разных странах, активно консультировались с игроками рынка», — говорит она. В 2007 году европейским правительством планируется выпустить уже следующую, обновленную версию этой директивы.
В России ни государственные, ни муниципальные органы власти не заинтересованы в разрешении проблемы регулирования Интернета. Алексей Демидов на конференции «Интернет и Право» назвал эту ситуацию «перетягиванием каната между лебедем, раком и щукой».
Из-за отсутствия правового регулирования бизнеса в Интернете многие электронные платежные системы и системы карточных платежей не спешат со своим приходом в Рунет. Российский рынок электронных платежей довольно серьезно отличается от европейского (и уж тем более – американского) меньшим объемом.
«Владельцы и топ-менеджеры иностранных компаний попросту не видят смысла выходить на российский рынок», — высказывает свою точку зрения Андрей Севостьянов. — «Чтобы стать полноценной платежной системой, готовой к работе в нашей стране, необходимо налаживать отношения с русскими банками, работающими с интернет-коммерцией, открывать офис, русифицировать сайт, серьезно вкладываться в маркетинг, рекламу, налаживание партнерских и клиентских отношений. Все упирается в старую как мир формулу, - цель может попросту не оправдать вложенные средства».
История компании ChronoPay отчетливо демонстрирует всю суть проблемы. С 2003 года часть ее операционной деятельности приходилась на аутсорсинг в России. И только в 2005 году руководство компании решилось выйти на российский сегмент электронной коммерции, оценив его перспективность. Именно тогда и было принято решение о создании российского представительства. «Сейчас ChronoPay работает во многом на перспективу: в ближайшие годы мы предвидим бурный рост коммерческой активности в российском сегменте Всемирной сети», — утверждает Андрей.
Первая система электронных платежей появилась в Рунете в 1998 году. С этого момента прошло восемь лет. За это время многое изменилось: появились новые российские платежные системы, их возможности и доходы возросли, как и возросло количество зарегистрированных в них пользователей. Однако старые проблемы так и остались нерешенными: отсутствие четкой правовой базы, низкие темпы распространения Интернета в стране, недоверие людей к электронным платежным системам и кредитным картам.
Сергей Корнилов
sergey.kornilov@seonews.ru